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香港保险的九大特点和适合配置的四类人群!

来源/发布:香港保险  日期:2023-05-26  浏览:892次

自香港恢复通关以来,在海港城/铜锣湾,总可以看到大排长龙的内地游客,有的是到奢侈品店购物或帮人代购的,更多的竟然是买保险。

进入主题之前,有句话要先表明:不论在哪里、配置什么样的保险?都不能盲目跟风!香港保险怎么样?需不需要、能不能买?

今天尽量用客观的角度,不吹不黑的来说说香港保险有哪些特点以及适合配置的人群有哪些?

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香港保险的九大特点

 

 

1、体系更成熟、竞争更充分

香港保险行业发展至今,已经有170多年的历史,经历过百多年来的各种大风大浪,锻造出相当成熟的保险体系。

又,在相当于1/15个北京、1/7个广州的香港土地上,聚集了160多家国际保险公司,透过市场长期激烈的竞争,必然会在保费、收益和服务上有更充分的呈现。

2、保单具有外币资产属性

高盛一位董事说过:“未来十年,没有外币资产将是最大的财务风险。”

香港保险有多种外币可供选择,对于有海外就学、长期生活或资产配置需求的人群来说,选购合适的香港保险产品是一个相当不错的选择。

3、投资期需更长、预期回报更高

香港保险资金是面向全球进行投资的,加上更偏向于股票、房地产等权益类投资产品,因此,带有分红的储蓄型产品,长期的预期回报(浮动、不确定的)会比内地产品更高,经过20年,内部收益率(IRR,可视为复利)可以超过5%,经过30年可以超过6%。

也因此,对于短期资金或想在短期之内就期待有较高收益者,并不适合配置储蓄分红险,一般至少要持有10年以上。

4、纯保费的定价更有优势

由于香港的人均寿命比内地高、重疾发生率比内地低。因此,在不考虑其他因素的情况下,同样保额的重疾险或寿险的“纯保费”要比内地更低、更有优势。

不过要特别注意的是,香港重疾险对于各病种的定义各公司不同,也与内地多有不同,有较宽松的、也有更严格的,配置时需要具体且详细了解。

对于像重疾险这类保障型产品,一般人群应该遵循“长期生活在哪里,就用哪里的保险来解决”的原则来配置,何况经过这些年的更新迭代,内地已有很多性价比超高的重疾险产品。

5、重疾险具癌症多次赔付责任

香港重疾险大多带有癌症多次赔付责任,持续、复发、转移或新发皆可赔付,间隔期通常是3年,不过也有1年的。在医学持续进步之下,对于“癌症”这类极易“多次罹患”的重疾来说,是非常实用的。

内地重疾险的癌症多次赔付多是可选责任。

不过,内地重疾险通常还包含额外的中症、轻症的赔付,香港重疾险则无此类保障,部分有轻症保障的,其赔付金额是含盖在重疾保额里的,不是额外赔付。

6、重疾险多具有分红功能

由于监管规定,目前内地的重疾险等健康险产品不能设计为分红型的保单。

而在香港,大多数重疾险都带有分红功能,可以较好的满足未来医疗费用所需和抵御一定的通胀问题。

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7、 寿险保单的免责条款较少

寿险保单中,责任免除条款比内地要少,一般只有“一年以内的自杀”不赔。而内地保单会包括一些犯罪行为、战争、暴乱、酒驾等免责内容。

8、保证转换权益(Conversion Privilege)

所谓保证转换权益,即:投保人可以在指定的时期内(通常是保单前10-15年)将定期保单转换为保障终身的保单,而无需提交任何健康声明,但需要按照转换时的年龄重新计算保费。

这种带有“保证转换权益”的定期保险可以降低投保人前期的经济压力,同时在未来,当被保人身体健康状况变差时,可以选择将保单保障期延长到终身,这是很人性化的设置。

9、高现价保单可做“保费融资”

所谓“保费融资”与保单贷款不是一回事。

“保费融资(Premium Financing)”是投保人、保险公司和银行三方之间的业务,操作流程基本是这样的:

投保人只要缴纳大约总保费20%(主要以美元计价)购买香港的“万用寿险”(就是内地的万能险),其余80%的保费从银行贷款来支付。投保成功后,这张保单抵押给银行,然后客户陆续偿还银行的贷款,直至还清。

这种方式的好处就是可以用最低的支出撬动最大的“收益”,收益包括两部分:一部分是高额保障(高杠杆),另一部分就是“利息差”。

香港万用寿险每年的派息率约为4%左右,而客户向银行贷款利息通常为2.5%左右,这就产生了“息差”。不过一旦美元加息,融资成本也会随之上升,甚至超过贷款利息,这要特别注意。

另外,这种操作只适合一开始就具有较高现金价值的趸交产品,且保费门槛较高(总保费50万美元以上),否则不容易从银行申请到低息贷款。

 

 

香港保险的四大适合人群

 

 

在了解香港保险的特点之后,我们就可以审视一下自己是否需要配置香港保险?需要配置什么保单?

如果内地居民有以下需求之,可选择配置香港保险:

1、现在或未来有跨境活动需求的,例如有子女留学、家庭移民规划者。

2、有资产配置的需求的中高净值人群和家庭,香港保单可归属于境外的多元货币资产。

3、财富传承的需求。香港储蓄分红险,一张保单不止可以传承多代人,还可以按意愿拆分保单传承给多个人,这应该是财富传承最为简便、无成本的方式。又或者可以将保单装入家族信托或者以保险金信托来进行财富传承。

4、想追求具有差异化的性价比,并认可长期投资获得稳定回报的人群。

简单总结一下,香港保险适合有一定经济实力,倾向于长期规划,有跨境活动需求以及多元化资产配置需求的人群或家庭。

另外,选择具体产品时,还需要根据自身的实际情况和需求,综合考虑产品的细节,选择适合自己的保单规划。


 


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