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香港保险对比内地保险区别在哪?有哪些差异?

来源/发布:香港保险  日期:2023-12-29  浏览:244次

  香港保险与内地保险相比究竟有哪些优势,他们的差异点在哪?为什么能够吸引如此多投资者呢?

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 在谈论香港保险好不好之前,我们必须要搞清楚一点。无论从制度还是经济结构来看,香港和内地都有极大的不同。

1-1.制度差异

       香港实行资本主义制度,内地实行社会主义制度;在香港货币可自由兑换,个人能在全球进行资产配置;内地存在外汇管控,个人向境外投资有一定限制。

1-2.医疗差异

       香港的医疗机构分为公立和私立,两类医院社会地位是并列的,居民按需选择;在内地,民众对公立医院的信任度更高,大部分人会优先选择到公立医院就诊。

1-3.法律差异

       香港保险遵照中华人民共和国香港特别行政区《保险业条例》;内地保险遵照《中华人民共和国保险法》;如果是香港保单,就得按照香港的法律体系执行。

       保险是一项融合了法律和医学的金融产品。势必会受到当地政治经济环境的影响。选择了香港保险,就相当于处在另外一个法律环境下,签订了一份金融产品合同。这和去香港买奶粉、手机等一次性消费有着本质的区别。

1-4.制度优势

       香港是世界上较自由的经济体。香港成为进出内地市场的双向门户。

       香港在制度优势下,包括法治及司法独立、资金自由进出、自由的投资制度、竞争性市场、简单低税制等,这是大家有目共睹的。

1-5.资金自由流通的经济优势

       在香港货币可以自由兑换,香港保险也开发了多元货币的产品,一张保单涵盖多种世界货币,且保单货币可以自由转换,可以分散持有单一货币风险的有效手段。而内地存在外汇管制,机构和个人的境外投资都有一定的限制。

       香港保险公司可以投资全球市场,投资策略自由度更高。资金配置可实现全球的统筹和集散,是储蓄保单稳健分红的重要支撑。

       而内地保险公司的保险资金运用受到监管的约束,对投资股票基金、不动产、债券等资产比例有一定限制。



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2-1.云集百年历史的保险公司

       香港的保险密度排名亚洲one,全球20大保险公司,有13家在香港授权经营保险业务。香港保险公司历史悠久,很多都有着百年历史,品牌效应明显。

       同时,这些品牌在香港的角逐非常激烈,产品功能已经相当完善,极其注重服务的创新,让客户可以安心享受优质的服务。

2-2.产品成熟度高、回报较高、保障全面

       香港保险市场是全球发展较成熟的保险市场之一,产品成熟度较高,功能趋于完善,而且在健康服务上不断创新。

       香港的储蓄分红险产品,预期回报IRR可达6-7%,保单价值由保证和非保证两部分组成。虽然分红存在不确定性,但目前大多数公司的分红实现率在95%-105%之间。这意味着,非保证的分红,较大概率实现,最终可获得稳健而可观的收益。

       在封关期间,香港储蓄险产品也有很多的创新,比如现如今多币种保单已经发展成为较受瞩目的产品,还衍生出了保单分拆功能。作为资产配置、财富分配、财富传承的功能愈发强大。

       香港的重疾险具有保额递增、重疾多重/持续保障突出、免体检额度高、高性价比等优势。

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3-1.重疾险保额逐年复利递增,有分红

       内地重疾险,大多都是买时就确定好了保额,没有分红。比如买了 50 万保额几十年后还是 50 万。

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香港保险公司,早已考虑到通货膨胀,医疗成本上升等问题,在传统重疾险的基础上,将分红添加进保额和现金价值。从而让投保者的保额不再固定,而是逐年按照复利递增,从而抵抗通胀的消耗。

       保额的购买力会随着时间的推移先下降再上升的弧线,也就是客户一生只需要买一张香港重疾险即可满足健康保障的需求。

3-2.怀孕时就可以给宝宝买重疾险

       过往,想给自家宝宝买重疾险,一般要出生后15-28天才可以正常投保,这中间就有一个很大的风险就是先天性的疾病以及出生后得了重大疾病。

       目前,香港很多家保险公司的重疾险都可以在孕妈妈怀孕22周起就为宝宝投保,投保时妈妈作为投保人、被保人,等到宝宝出生以后把被保人改成宝宝。

       所以,新一代香港重疾险真正做到终身保障,怀孕22周就开始保障到终身,极大限度避免了出生先天性疾病以及其他疾病导致的风险。

3-3.部分疾病定义宽松

       为了规范市场,内地前 28 种高发重疾的定义都是行业统一的,能不能赔、怎么赔,每家保险都是大致相同的。

       但在香港,疾病定义没有统一的标准,各家保险公司自行定义。所以可能会出现一些病种,定义比内地更为宽松一些。

       不过,也有一些病种在内地理赔更有优势,不建议大家用单一病种对比,然后认为港险疾病定义更宽松、理赔更容易。

3-4、美元资产配置,全球理赔

       香港重疾险多以美元计价,香港保险公司全球性运营,全球前20大保险公司,有13家在香港营运,6家在香港上市,盈利能力和风控能力都很稳健。

       通过持有美元保单,起到分散风险的作用,实现家庭资产的多元布局,综合平衡自己的风险和收益。

       另外,由于香港保险面向全球销售,自然也是全球理赔,一般在其他国家有合作的医院就行。比方说被保人在国外生病了,到保险公司认可的国外医院就诊,之后给代理人邮寄疾病诊断等资料,就能申请理赔,这对经常出国、世界各地跑的人来说,还是挺方便的。

3-5、癌症赔付多重升级

①多次赔付间隔期仅1年 

       目前内地重疾险虽然经过多次升级甚至互联网的加持,把癌症多次赔付作为卖点之一,但中间的间隔期普遍是3年,但根据目前的医疗水平,一旦发现malignancy,存活期很难超过3年,所以表面保障多了,实际没啥用处。

       新一代香港重疾险,把癌症多次赔付的间隔期缩短到1年,真正从患者角度出发,实实在在的赔付。关键的是,间隔期1年的要求,包含癌症的复发、新发或持续。

②癌症持续津贴

       癌症理赔1年后,只要在持续积极治疗中,那么每月可领取5%保额作为癌症津贴,领取不多于100个月。

③癌症3期、4期额外赔

       癌症3、4期的额外赔付(具体为保额的50%、75%、100%,因不同产品而异),让客户能够有更多财务支持治疗,为痊愈提供更多可能。

6、涵盖儿童先天性保障 

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7、保障更加全面

       香港主流重疾险基本保障100多种危疾,覆盖全面,而且对高发危疾提供不分组的多重保障,包括癌症、heart disease、中风等。

       近两年多重保障的危疾除了癌症、heart disease、中风外,在人口老龄化背景下,加入了「认知障碍症」保障,为认知障碍症提供终身年金支援,产品进一步涵盖了「深切治疗保障」,也就是因危疾或传染病入住ICU,可赔偿100%保额。

       总结下来,香港的重疾险具有保额递增、重疾多重/持续保障突出、免体检额度高、高性价比等优势。核心的优势,我认为是:保额分红,抵御通胀!

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关于香港保险适合几类人群配置,仅供参考

       ①寻求百年保险品牌、成熟且高性价比、较高保额较高杠杆的重疾/人寿产品的人群;想扩充医疗资源,拥有内地、香港澳门等亚洲地区、乃至全球医疗网络,并享受医疗保障的人群。

       ②积累了一定的市场经验,感受到了自己真实的风险偏好,寻求保本且增值的稳健型投资工具的人群。

       ③建立了一定的资产配置观念,寻求美元等多元资产配置,通过多币种配置、多市场配置、多资产类别配置,以保持自身购买力的人群。

       ④提前为子女教育(尤其是海外教育)、体面养老规划现金流,为家人和孩子创造更多选择权的人群。

       ⑤二胎家庭、多子多孙、人丁兴旺家庭,希望借助保单庇佑后代子孙、实现简易高效的财富分配和传承的长辈。

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