香港保险续期缴费攻略

香港保险从银联卡刷卡缴费受限，到要配合外管局的新外汇政策，严防资本外流，对香港保险的新客户首次缴费产生一些小麻烦。那么，新的一年为香港保险续费时，需要注意什么？下面将为大家详细分析这个问题，希望可以帮助大家少走弯路。

缴费期很重要

保险有几个期都是非常重要的，比如冷静期、等后期，其中投保日期、保单生效日期和缴费日期往往可能都是不同的时间，尤其是保单追溯到生日前的情况，更需要留意缴费日期，而且香港不同的保险公司可能也会有区别，比如保X的缴费日期是每个月1号。保险公司都会给客户一个时间段续交保费，而且过了缴费期还有1个月的缓冲时间，但是需要提醒大家，如果不幸在缓冲期发生意外是无法得到理赔的。

缴费日

缴费日一般是保单周年日，在这里保单周年日即是合同生效日起，一年后对应的生效日（如果生日追溯，这提前到生日）。

保险公司一般都会在您的缴纳日之前会发平邮提醒客户缴纳费用，一般提前一个月。各大保险公司一般会有30天的宽限期，即保单周年日延后一个月。部分产品最长可以延迟一年，不过需要填写申请报告。

保费宽限期

对于不能及时缴费的客户，保险公司都会宽限一个月或两个月时间，在宽限期内缴费，不影响保单的效力。假如投保人过了这个期限还没有缴纳保费的话，保险公司会使用保单账户里面的现金储蓄金抵交保费；或者使用现金价值抵交保费；加入现金价值不足够的话，该保单便会自动失效。

过了宽限期怎么办？

如果过了“宽限期”，保单也只是进入“休眠”，可以申请保单复效。但是无论是长期寿险还是附加医疗险，如果过了“宽限期”还没有缴纳保费，那你的保单就真的要失效了。保险公司的规定是“合同效力”中止，此后发生的保险事故，保险公司不承担任何保险责任。

不过，注意这里保险公司提出的是“中止”而非“终止”。按照规定，只要你在“宽限期”之后的两年内补交应缴保费，那么你的保单就会“起死回生”，保险合同的效力得到恢复。此前你所拥有的任何保险保障，可以继续拥有。

注意，办理保单复效手续时，被保险人身体健康状况发生变化，可能无法办理保单复效。经保险公司核保同意，缴清失效期间的保费及利息，可恢复保险合同效力，但保单失效期间发生的保险事故不列入索赔范围。

保单复效期

保单复效期即指投保人在没有缴清保费情况下，但是又没有申请退保的状况下，在一定的期间内，投保人可以申请复效。香港保险公司的保单复效期为两年，国内保险公司也是两年，但是有一部分香港保险公司的保单复效期为五年。例如：友X加裕倍安保的复效期为5年；友X充裕未来的复效期为2年；保X隽升的复效期为24个月。所以当真的忘记缴纳保费时，保单是立马不会就失效的，还会有宽限期以及保单复效来处理的。

由于内地互联网发展过快，纸质信件和手机短息提示都已经过时了，信箱总是满满的，充斥着各种广告和中奖信息，手机短息总是有几百条未读状态。目前香港保险还没有微信通知功能，可能未来会逐步增加这些功能，至少香港的保险公司都有微信订阅号了。这个时候才知道靠谱的保险经纪人是多么的重要，她会在缴费期之前给你电话，提醒你缴交保费。

缴费方式比较单一

目前，香港保险的续费方式和首期缴费差不多。刷VISA/Master卡续费相比首期缴费，会收取比较高的手续费。现金缴费会有金额限制。最好的方式是开通香港银行户口，设置保费自动扣款（DDA），在缴费期之前保证银行账户有足够的金额即可。有了香港银行户口，开支票本票缴费也是很方便的。如果保费金额非常大，还可以考虑在香港设立信讬账户。下面，杂志君列出几个缴费方法供大家参考：

缴费方法

? 现金付款

香港保险保单的持有者可以亲自或者委托亲友赴香港，在保险公司指定的银行缴付现金，并且提供保单号码。如果数额比较大（超过1万美元），会要求本人到场，并出示相关证件。

成本：往返香港的费用。

? 香港银行自动转账

这是最省心最安全的办法。开设香港银行账户，然后关联保险账户，每年定期汇款，你只要在第二年缴费1个月前完成关联就可以。

成本：每年的汇款费用和账户管理费。

? 内地银行柜台

也可以在内地的银行柜台上购买汇票邮寄到香港保险公司，或者兑换外币电汇到香港保险公司的账户。

成本：汇票--购买成本+邮寄成本，100人民币以内；电汇--跨境汇款费用：200人民币左右

? 内地网上付款

通过网上付款的方式支付续期的保费。类型主要由三种：

1) 通过内地银行网上银行电汇香港保险公司的香港银行账户。

成本主：汇款费用200人民币左右。

2) 在保险公司网上账户使用网银支付。首先登陆自己的保险公司的账户，然后在账户里选择内地银联付款，最后扣款成功后，将扣款的界面拍照发给自己的保险经纪人或者代理人。

成本：会收取0.9%~1.2%不等的手续费，一般会有上限额度。

3) 登陆香港银行网上账户。在香港网银账户中选择商户缴费，在选择保险公司的登记商户。不同的银行账户，登记登记略有差异。建议提前咨询好香港银行。

成本：内地汇款到香港银行的汇款费用和香港银行的管理费用。

注意事项①  缴费时要注意金额和汇率

香港保险的保单货币一般都是港币或者美元，内地居民在续缴保费的时候需要将人民币兑换成相应的保单货币。每年的保费金额是固定的，但这段时间人民币汇率跌跌不休，我们需要用更多的人民币去兑换保费，会给大家造成一种保费增加的错觉。

同时，美元保单是可以交港币做为保费的，即使是交港币，每个保险公司的汇算规则也会有些不同，比如保X和大都X都是固定汇率7.8港币/美元，友X会选择浮动汇率，比如7.76港币/美元。所以在续费时，一定要确定缴费金额，只可多交不能少交，少交一点都可能会导致保单失效。

此外还要提醒大家，如果保单有附加医疗保险、意外保险等，保费水平随着年龄变化的，更加需要留心缴费金额。

注意事项②  缴费要确认保单号码和保单状态

通过银行缴费时需要提供保单号码或者缴费编码，千万不要搞错了，尤其是现金缴费，更加重要。因为银行是没有客户的保单资料的，也无法核对保单号码是否正确。一旦写错号码，相当于帮别人缴费了！

一定要保存好在银行缴费时的收据，如果不小心写错了保单号码，能在回销时发现，还可以找保险公司协调，不过这个过程会比较慢。所以在缴费时要特别注意，要求写保单号码还是缴费编码，这些都要认真核对，不要出现疏漏。

此外，无论通过什么渠道缴费，缴完费后都要登陆保险公司官网去查一下，看看缴费状态是否更新，查看缴费日期是否变为下一年度对应的缴费日期。通常缴费后保险公司需要几个工作日的处理时间，客户系统才会更新。只有在保险公司官网查到了更新信息，才能确认本次缴费时成功的，否则你要检查一下缴费过程是否存在错漏了。

没有钱续费怎么办？

如果一时间手头上没有足够的资金交起保费，该怎么办呢？小编列出几个解决方法供大家参考：

? 提取红利缴付保费

前提是保单账户里有足够多的分红。

? 保单贷款

前提是你的保单有足够多的现金价值，那么就可以通过保单进行短期融资，这种融资有一定的成本，贷款利息保X是8%，友X是7.5%，适合短期解决方案。

? 更改保单降低保额

就是调低保单保额水平从而使保费水平降低，降低到自己的合理承受范围。

? 减额清缴

按保单的现金价值扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保额。

以上种方式有的时候可以同时使用。这个时候不但需要保险经纪人靠谱，还需要有经验。这几个方法操作起来都不难，填几个表格就可以了，但是再你做决定之前，要先跟你的保险经纪人沟通好，看看哪种方式更适合你。

? 让保单暂时失效

实在无计可施，只能选择保单暂时失效，失效期间无法申请理赔，二年内如果可以续交保费，是可以申请保单复效，也可以配合保单更改降低保额等方式。如果二年内都无法缴费，保单将永久失效。

保单失效后如何复效？

首先，保单持有人必须在合同效力中止后的一定期限内(通常为2年)提出复效申请；其次，保单复效需要补交所欠保费及保单贷款利息；最后，必要时还会核查保单持有人或受保人的健康状况，确认是否符合核保条件。

如果条件符合的，经保险公司核保同意，缴清失效期间的保费及利息，可恢复保险合同效力，但保单失效期间发生的保险事故不列入索赔范围。条件不符合的，可能无法办理保单复效。