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香港保险VS内地保险,本质区别在哪,香港保险“香”在哪?

来源/发布:香港保险  日期:2023-07-23  浏览:317次

制度和经济优势

在谈论香港保险好不好之前,我们要清楚一点:无论政治制度还是经济结构,中国香港和内地有着极大不同。保险是一种融合了法律、医学,能够转移风险和控制损失的金融产品,会受到当地政治和经济环境的影响。选择了香港保险,就相当于处在另外一个法律环境下,签订了一份金融产品合同,这和去香港买衣服、手机、包包等一次性消费有着本质区别。
“一国两制”的制度优势
香港是全球跨境金融中心,世界上最自由的经济体之一。得益于“一国两制”制度优势,香港成为内地资本市场连接全球的纽带,其资本可以自由地在世界范围内流动,是内地客户进行境外资产配置的首选地。
香港的法治及司法独立、资金自由进出、自由的投资制度、竞争性市场、简单低税制等,这些大家都是有目共睹的。
资金自由流通的经济优势
在香港货币可以自由兑换,香港保险也创造性地开发出多元货币产品,一张保单涵盖人民币、美元、英镑、欧元等9种世界主流货币,保单货币可以自由转换,是分散持有单一货币风险的有效手段。香港保险公司可以投资全球市场,投资策略自由度更高,资金配置可实现全球的统筹和集散,是储蓄分红类保单稳健收益的重要支撑。
内地保险公司的保险资金运用受到监管的约束,对投资股票/基金、不动产、债券等资产比例有一定限制。此外,内地存在外汇管制,机构和个人的境外投资都有一定的限制。

法律监管

保险业是香港最古老的行业之一。香港的保险业发展,按历史演变可以分为四个时期。
01、初始起步期—海外贸易推动保险起步(1841—1941)1805年,为方便支付海外贸易产生的保险赔款,由怡和、宝顺两家外商洋行牵头,在广州创立了第一家在华外资保险公司——“谏当保安行”,也称“广州保险会社”。1841年英军占领香港后,谏当保安行也从广州迁到了香港,成为香港最早的一家保险公司。
02、战争期—保险行业备受打击(1941——1945)

 

1941年12月,太平洋战争爆发,日军占领香港全境,香港保险行业在占领者的铁蹄下备受摧残。大量的保单丢失或毁坏,保险公司也经历了巨额赔款,因此保险业受到了沉重的打击。
03、蓬勃发展期—外资保险在港落地(1945—1997)新中国成立后,西方各国的保险公司纷纷将原来设在中国内地的机构迁移至香港。随着经济的腾飞,香港保险业也开始突飞猛进地发展。据港英当局统计:截止1993年1月31日,香港保险市场上拥有230家保险公司,其中寿险公司40家,产险公司170家,混合公司20家。有从业人员18500名。
04、新发展时期(1997—至今)海外保险配置中心地位日渐牢固1997年香港回归祖国,香港的保险业发展也进入了一个全新的时期。截至2023年3月31日,香港共有164间获授权保险公司,其中89间经营一般业务,53间经营长期业务,19间经营综合业务及3间经营特定目的业务。2023年3月10日,香港保险业监管局公布了2022年香港保险业的临时统计数字,期内毛保费总额达到5560亿港元。
在经历了180多年的发展锤炼后,香港已成为全球最成熟的保险市场之一,有着发达的保险市场体系,并始终保持创新。
香港保险遵照中华人民共和国香港特别行政区《保险业条例》,内地保险遵照《中华人民共和国保险法》,如果是香港保单,就得按照香港的法律体系执行。香港司法独立,法律严格、透明度高、监管规范完善,能够给全球客户带来极大的安全感。
香港保险业监管局是独立于政府的保险业监管机构,根据《保险业条例》(第41章),保监局的主要职能是规管与监管保险业,以促进保险业的整体稳定,并保护现有及潜在的保单持有人。

品牌和产品优势

百年历史的保险公司云集

香港的保险密度排名亚洲第一位,全球20大保险公司,有13家在香港授权经营保险业务。香港众多保险公司历史悠久,实力和信誉对老牌保险公司尤为重要。这也使得香港保险公司整体在信用评级、偿付能力、产品设计、分红收益实现率等方面表现优异。
香港保险市场角逐激烈,产品功能已较为完善,极其注重人性化细节,让全球客户可以安心享受优质的服务。
产品成熟度高、回报较高、保障全面
目前港险市场的主流产品类型为三大类:保障型、储蓄分红型、投资型。各种类型产品的功能不同,结合其产品具体架构及运营上的优势,可以满足市场多样化的保障需求,实现对资产的多功能规划。
 

类型

产品特点

储蓄险

中长线复利收益,多元货币自由转换等

重疾险

多重保障,保额增值,定义宽松,全球理赔

高端医疗险

低成本享受全球医疗资源,保证终身续保

传统人寿险

身故杠杆较高,有分红,免责条款少

万用寿险

大额人寿保单,可保费融资,低成本撬动高收益

投资相连保险

投资全球优质基金,高风险,高收益派息


香港的储蓄分红险产品,预期IRR可达6-7%,保单价值由保证和非保证两部分组成。虽然分红存在不确定性,但目前大多数公司的分红实现率在95%-105%之间。这意味着,非保证的分红可较大概率实现,最终获得稳健而可观的中长期收益。
香港多币种储蓄产品已经发展成为最受瞩目的产品,还衍生出了无限次更改受保人、增设第二持有人、保单分拆等功能,作为资产配置、财富分配、财富传承的低门槛工具,愈发受到内地客户的青睐。

适合人群

香港保险的强大功能虽然足够吸引人,但世界上没有十全十美的产品,每个产品都有对应的适用边界和人群。

香港保险也存在投保成本高(需赴港签单)、通常需开立香港银行账户便于保单管理、非保证收益存在不确定性、缴交保费的汇率风险等特点,建议全面了解后,再选择适合自身需求的保险产品。香港保险适合几类人群配置,供参考:1. 寻求百年保险品牌、成熟且高性价比、较高保额较高杠杆的重疾/人寿产品的人群;
2. 积累了一定的市场经验(毒打),感受到了自己真实的风险偏好,寻求保本且增值的稳健型投资工具的人群;
3. 建立了一定的资产配置观念,寻求美元等多元资产配置,通过多币种配置、多市场配置、多资产类别配置,降低投资组合里的相关性,以保持自身购买力的人群;
4. 未雨绸缪,提前为子女教育(尤其是海外教育)、体面养老规划现金流,为家人和孩子创造更多选择权的人群;
5. 二胎家庭、多子多孙、人丁兴旺家庭,希望借助保单庇佑后代子孙、实现简易高效的财富分配和传承的长辈。
 

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