保诚「诚誉财富」新品测评

手里有一笔美元闲钱，三五年内不急用，但又不想像传统储蓄险那样一锁就是十几二十年——这个需求，

以前确实不太好满足。市面上主流产品多是5年、10年缴费，回本动辄七八年起跳。

保诚9月4日推出的 「诚誉财富」保险计划（PHOR） ，正好补上了这个空档。

一、它到底是个什么产品？

「诚誉财富」是一份股东全资分红的终身寿险，定位非常清晰——2年超短缴费期，主攻短至中期回报潜力。

用官方的话说，它是保诚另一款主力产品「信守明天」的互补方案：客户嫌5年缴费太长，就用2年缴的「诚誉财富」顶上；

资金可以在2年内到位、希望在5到15年区间看到不错回报的人，会更对味，有需求的可以重点关注一下。

放在保诚自己的产品线上看，三款主力储蓄险各司其职：

二、为什么「诚誉财富」值得关注？

✅ 更快速
2年短缴，预期总回本缩短至5年。第10年预期回报4.8%，第15年达6.0%。最快第3个保单周年日起即可开始提取，资金不用等太久。

✅ 更简便
无论保费金额多大，都不需要健康申报、不需要体检，免去繁琐核保流程，大额保单也能快速完成投保。

✅ 更稳定
可自主设定每年或每月提取金额，指定收款人——无论是给自己、家人、还是大学、养老院，都能打造一份终身稳定的现金流。

✅ 更灵活
提供红利锁定及解锁选项，第10个保单周年日起，每年可将10%至75%的终期红利锁入保证户口，锁满一年后还能视市况解锁再投资，进退有度。

✅ 更周到
后续持有人、保单暂托人、自主传承以及升级版开枝散叶等选项，一张保单覆盖多代需求，让财富跨越周期、有序传承。

一句话概括就是：2年缴费，搞定财富增值、灵活取用、跨代传承。

三、3个值得记住的数字

1. 2年缴完：不管总保费是10万美元还是100万美元，都分两期缴清。

2. 总回本最短5年：演示口径下（2年缴、总保费100万美元），

第5年总预期内部回报率约0.95%，

预缴版本约2.0%；第10年约4.4%→4.8%；第15年约5.8%→6.0%。

需注意：这是「总回本」，即保证现金价值加上非保证终期红利的演示数字。

如果只看保证部分，回本要慢很多，大约第16年。

3. 预缴利率最高每年12%：选择一次性预缴2年保费，

首年年化保费15万美元以下，

每年保证预缴优惠8%；15万美元或以上，每年12%。

折算成首年保费折扣，大约相当于7.4%和10.7%。

这个预缴优惠力度，放在当前香港储蓄险市场里确实非常显眼。

四、高净值客户为什么愿意看？

除了回报数字，PHOR在投保门槛和资金灵活度上也做了不少让步。

免医疗核保：不管保费金额多大，投保时都不需要健康申报、不需要体检。大额保单的投保流程被大幅简化。

尤其是GIO（免体检投保额度）没有封顶，有别于大部分香港储蓄险会设置免体检上限，超过额度就要提交健康资料。

投保年龄放宽到1岁至80岁（翌年岁） 。

现金流提取灵活：2年缴费，第3个保单周年日起就可以开始提取。

• 236提取：2年缴、第3年起、每年领6%

• 268提取：2年缴、第6年起、每年领8%

以一次性预缴约100万美元保单为例，

236方案下第3年起每年可提取6万美元，268方案下第6年起每年可提取8万美元。

这个设计本质上就是把保单变成一个可以按期派息的美元资产。

钱可以打给自己，也可以打给家人、全球大学、安老院舍，甚至是慈善机构。

红利锁定和解锁：第10个保单周年日起，

每年可以把10%到75%的终期红利锁进一个单独户口。

锁进去的部分从「非保证」变成「保证」，还计利息。

市况差的时候先锁住一部分；锁满一年后如果行情转好，还能解锁回去继续搏增长。

保单贷款：急用钱的话，可以借到保证现金价值的80%，保单仍然生效。

五、财富传承功能一应俱全

对中高净值家庭来说，钱能不能顺利传下去，往往比增值更关键。

「诚誉财富」配齐了一整套传承工具，让财富按你的意愿、在你设定的时间、给到你想给的人。

1. 更换受保人，保单永不落幕

支持在现有受保人在世时，无限次更换受保人。

爷爷传给儿子、儿子再传给孙女——保单价值持续滚存，财富代代相传，不因一代人的离去而中断。

企业场景同样适用：企业主为关键员工投保后，

若员工离职，可直接更换受保人为新员工，保单继续生效，不浪费已累积的保单价值。

2. 开枝散叶，多娃家庭“分得清”

从第2个保单周年日起，可随时将一份保单拆分成多份，按你指定的名义金额比例分配。

多娃家庭，一人一份，各自设置提取方案、各自指定传承安排，互不干扰、清清楚楚。

3. 后续持有人 + 后备受保人，双重接力

后续持有人：保单生效即可指定，支持无限次更换。

若持有人不幸身故，后续持有人直接接管保单，免去冗长的遗产承办手续，保单无缝过渡。

后备受保人：现有受保人在世时可指定，支持无限次更换。

现有受保人身故后，后备受保人自动接棒成为新受保人，保障不中断、财富不冻结。

4. 保单暂托人，给孩子一份“有保护”的传承

想指定未满18岁的子女为后续持有人，又担心孩子太小、拿不住一大笔钱？

可以委任一位成年保单暂托人暂管保单。

暂托人只能行使你授予的有限权利（如部分提取、行使自主入息），不能随意动用全部资产。

等到孩子达到指定年龄（如25岁），

或经历特定人生事件（大学毕业、结婚、生育等），再正式全权接管保单。

保单暂托人可无限次委任、更改及移除，随时按需调整。

5. 身故赔偿支付，四种方式按需选择

提供4种身故赔偿支付选择，可按意愿灵活安排：

• 一次性支付：最简单直接

• 分期支付：分10/20/30/40年，期间每月分期给付

• 综合支付：先一次性支付指定比例，剩余部分每月分期

• 自主传承（保诚首创）：每月分期 + 指定年龄或经历特定人生事件时一次性支付剩余款项

基础身故赔偿：无后备受保人情况下，按“总现金价值”和“已缴总保费100%”两者中的较高值赔付。

延伸意外身故保障：未更换受保人前提下，

保单第5周年前，受保人因意外身故，额外赔付已缴总保费100%（上限12.5万美元）。

缴费期意外身故保障：缴费期内投保人因意外身故，

一次性赔付余下保费，保单保障不中断（上限12.5万美元）。

6. 无行为能力选项，突发意外有人接管

「诚誉财富」支持提前设置两套无行为能力

（精神或身体上无法自主管理保单）预案，且可无限次切换修改。

突发意外时，家人无需复杂手续即可接管保单：

• 保障支付：向指定家人支付一笔指定金额

• 保单权益转让：把保单直接转让给指定家人，由家人继续管理

六、新品上市专属限时优惠

「诚誉财富」新品上市配套专属优惠已同步推出，推广期为2026年9月4日至9月30日，

所有保单须在2026年10月31日前完成缮发及生效。

两套优惠方案仅可二选一，不可叠加，优惠力度位居同期同业产品榜首。

方案一：一次性预缴两年保费（推荐资金充裕客户）

选择一次性预缴2年保费，可享阶梯式保证预缴优惠：

• 年缴保费15万美元及以上：每年享12% 保证预缴优惠（折合首年保费约8.9折）

• 年缴保费15万美元以下：每年享8% 保证预缴优惠（折合首年保费约9.3折）

方案二：按年分期缴费（推荐资金需周转客户）

选择按年分期缴费，可享首年保费回赠，根据年缴保费金额分档：

• 2.5万 - 14.99万美元：首年保费回赠2%

• 15万 - 49.99万美元：首年保费回赠3%

• 50万美元及以上：首年保费回赠4%

怎么选？

• 资金充裕、可一次性结清两年保费 → 选方案一（预缴） ，

• 拉满优惠收益

• 资金需周转、无法一次性投入 → 选方案二（年缴回赠） ，

• 用部分优惠换取资金流动性，优先保障现金流安全

小结

「诚誉财富」的核心价值可以概括为：

2年缴完、5年回本、前15年收益在同级别产品中领先、传承功能齐全。

对于手里有一笔美元、希望快速完成配置、

同时保留灵活提取和传承选项的高净值客户来说，是一个值得认真考虑的新选择。

提醒：以上收益数据为演示利率，非保证部分取决于保险公司实际投资表现。

过往数据不代表未来表现，投保前请仔细阅读保单条款。